Медицинская страховка при ВИЧ: компании отказывают, а суды на стороне людей

У Татьяны были плохие анализы биохимии, и ей проводили полное обследование в поликлинике, где она обслуживалась по ДМС (добровольной медстраховке). В том числе пришлось сдавать и анализ на ВИЧ. Когда пришли результаты, заведующая вызвала ее к себе в кабинет. «Максимально бережно и поддерживая меня, она сказала, что ей придется сообщить об этом в страховую», — вспоминает девушка. 

После этого на работе Татьяну вызвали к себе hr-менеджер и директор. Страховая компания «МСК» сообщила им, что отзывает у Татьяны полис ДМС. Статус девушки при этом они раскрывать не стали. «На работе пытались найти другие варианты по ДМС, но не нашли, ВИЧ — всегда нестраховой случай», — говорит Татьяна. Сейчас у нее есть ДМС от компании, однако когда она ходит по нему в клинику, всегда скрывает свой статус.

Некоторые компании действительно отказывают в страховании людям с ВИЧ. Отдел клиентского сервиса «Ингосстрах-Жизнь» подтвердил корреспонденту СПИД.ЦЕНТРа, что у них «не принимаются на страхование клиенты, имеющие заболевания, вызванные воздействием радиации, СПИД и другие заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека». Также клиенты компании «не должны состоять на учете в центрах профилактики и борьбы со СПИДом и иметь положительный результат анализа крови на ВИЧ».

Прореха в законодательстве

По спорам ВИЧ-положительных людей со страховыми компаниями судебной практики почти нет, отмечает юрист фонда «Позитивная Волна» Павел Мельник. Кроме того, государство четко не ограничило действия страховых компаний и банков в отношении людей с ВИЧ, инвалидов 1 и 2 групп и порой даже людей с сердечно-сосудистыми заболеваниями. Что дает страховщикам и банкам возможность вводить ограничения для этих групп людей в своих внутренних документах. 

Федеральный закон № 38 прямо говорит: в России недопустима дискриминация людей с ВИЧ. А в соответствии с 422 статьей Гражданского Кодекса клиент и страховщик не имеют права заключать договор на условиях, противоречащих закону, в договоре о страховании не должно быть положений, ухудшающих положение клиента. 

Ставку по кредиту из-за ВИЧ или по другим причинам законно могут увеличить, только если клиент уже подписал договор с этими обязательствами. Павел Мельник подчеркивает: важно понимать, что клиент имеет право отказаться от подписания договора, если тот его не устраивает, и позже оспорить договор в суде в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей». Однако во внутренних документах многих компаний прописаны ограничения на заключение договора для людей с определенными заболеваниями. 

Показательным случаем стало судебное разбирательство страховой компании «МАКС» с ВИЧ-положительным клиентом, приводит случай из судебной практики Мельник. В правилах «МАКС» было написано, что страховщик имеет право не заключать договор страхования с инвалидами 1 и 2 групп, людьми с психическими расстройствами, с онкологическими и сердечно-сосудистыми заболеваниями, ВИЧ, а также теми, кто состоит на учете в противотуберкулезном диспансере. Клиент решил подать в суд на компанию — она отказала ему в страховании из-за ВИЧ. 

В судебном решении говорится, что права и свободы ВИЧ-инфицированных могут быть ограничены только федеральным законом. А значит, дискриминация людей с ВИЧ недопустима: ни банк, ни страховая компания не имеют на нее права. Суд первой инстанции по этому делу также посчитал, что ограничение прав ВИЧ-положительных людей ущемляет права потребителя.

«Получается, всем категориям граждан, которые маломобильны и не защищены должным образом, имеют право отказывать в выдаче страховки или увеличивать процентную ставку по кредиту», — рассуждает Павел Мельник. Если возникнут проблемы со страховщиками, то юрист советует идти в суд и ссылаться на постановление Арбитражного суда по делу страховой компании «МАКС», которая отказала в страховании человеку с ВИЧ. 

«Здесь большая прореха, которую срочно нужно устранять, потому что страховая компания этим пользуется», — отмечает юрист.

Суды на стороне людей с ВИЧ

После ситуации с ДМС Татьяна узнавала про условия ипотеки в «Сбербанке»: если сообщить о ВИЧ-положительном статусе в банк, то в страховании жизни откажут, а без страховки добавляется 1 % к ставке по кредиту, рассказывает она.

Однако, по словам руководителя правового управления «Сбербанк страхование жизни» (СБСЖ) Евгения Щекланова, в их продуктах нет ограничений при наличии ВИЧ-инфекции. «На наш взгляд, данное заболевание не является препятствием для страхования жизни и здоровья клиента, который является заемщиком кредита, — уверяет он. — Также наши продукты не предусматривают разницу в тарифах при наличии ВИЧ-инфекции у клиента, так как они ориентированы на множество других коэффициентов (пол, возраст, образ жизни и так далее)».

Юрист Павел Мельник отмечает, что многие ВИЧ-положительные люди скрывают свой статус во время визитов в банк или в страховые организации. По его словам, даже если компании узнают, что человек скрыл эту информацию, они не могут привлечь его к какой-либо ответственности: «Они могут пугать своими внутренними нормами, говорить: «Мы подадим в суд», но суды 100 % на стороне людей с ВИЧ». В то же время банки нередко повышают годовую ставку по кредиту почти в два раза или уменьшают ипотечный срок договора, когда узнают о наличии у клиентов сложных заболеваний, рассказывает юрист.

Скрытый статус

Максим живет в Подмосковье и скрывает свой положительный ВИЧ-статус — в том числе и от врачей. Однажды он пришел в обычную городскую поликлинику рядом с домом, жаловался на плохое самочувствие, врач сказала, что симптомы похожи на ветрянку или краснуху. Максим засомневался и пошел по полису ДМС в другую клинику. Терапевт отправила его сдавать общие анализы, а потом очень деликатно сказала, что ему нужно провериться на ВИЧ и, желательно, не в их клинике. Чтобы результаты не попали в систему и их не передали страховой компании. Максим так и сделал, ВИЧ подтвердился. Терапевт и инфекционист проконсультировали и не стали заносить данные о ВИЧ в систему.

Через год у Максима стало «тянуть бок», и он решил пойти к гастроэнтерологу по ДМС, но уже в другую клинику. Сперва не хотел говорить врачу о своем статусе, но испугался, что могут назначить неправильное лечение, и все же сказал. Врач отреагировал спокойно и тоже сказал, что не будет заносить его данные в систему, иначе это отразится во время аудита страховых компаний, и они смогут отозвать полис.

Как объясняет Максим, страховые компании интересуются, какие услуги предоставляются их клиентам, пациентам клиник по ДМС. «Врачи некоторые услуги согласовывают с компаниями, врач-стоматолог мне сказал, что ему периодически приходят запросы от страховых компаний, и клиника должна обосновать, почему они делают ту или иную процедуру в рамках ДМС», — рассказывает Максим. 

Когда Александр впервые начал прием антиретровирусной терапии, у него подскочила температура. Мужчина пошел в клинику по полису ДМС от компании «Ресо-Гарантия». Терапевт осмотрела его, сделала экспресс-тест на грипп, дала направление на анализы, выписала Терафлю и другие лекарства. Александр вспомнил, что ему нельзя принимать иммуномодуляторы. Врач удивилась и сказала, что ему нужно «в специальное учреждение, а не в обычную поликлинику», и посоветовала рассказывать о статусе всем врачам. 

После визита к терапевту информацию, что у мужчины ВИЧ, занесли в систему клиники, и теперь все врачи знали про его статус. Когда полис закончился, Александр отказался от него на работе и оформил ДМС самостоятельно в компании «Альянс», где про него никто ничего не знал. У каждой клиники и компании своя история по полисам ДМС, которая не сообщается в другие фирмы.

«Когда заканчивается полис, компания делает срез, узнает, что у человека в течение года было, какие болячки, и после этого высчитывается стоимость на следующий год. Причем за каждую болезнь есть свой повышающий коэффициент. И я не стал продлевать в той же клинике, потому что мне бы тогда сделали «повышайку», и сотрудники HR спросили бы: „А что такое, почему у тебя дороже страховка стала?“». На работе объясняться и раскрывать статус ему не хотелось.

У Александра от работы была еще одна страховка — на случай онкологии, однако от нее пришлось отказаться именно из-за положительного статуса. «Если вдруг появляется онкология, то по этой страховке лечат в зарубежной клинике. У них в анкете есть строка «состояние здоровья». Я должен был подтвердить, что за последние 10 лет не состоял на учете в тубдиспансере, у меня нет ВИЧ, СПИДа, — только тогда они могут застраховать. Из-за диагноза она у меня слетела, было очень обидно».

Сейчас люди с ВИЧ при оформлении кредитов, ипотек и полиса ДМС предпочитают скрывать информацию о своем статусе. Юрист Павел Мельник отмечает, что в ближайшее время профессиональное сообщество, в том числе юристы «Позитивной Волны», должны поставить вопрос об устранении «прорехи» в законодательстве и о защите прав ВИЧ-инфицированных в этой сфере. Однако сегодня банки и страховые компании по-прежнему могут отказывать клиенту в обслуживании из-за статуса. Выход в этой ситуации — находить лояльные к ВИЧ-положительным людям компании и банки или оспаривать выдвинутые страховщиком или банком требования по договору в суде.