Как застраховаться от COVID-19 и не пожалеть об этом

Устранить противоречия

Стандартную медицинскую помощь при ковиде, включая госпитализацию, предоставляет государство за счет ОМС. В начале эпидемии страховые компании предупредили, что лечить людей с таким диагнозом по ДМС не будут. Они сочли, что при большом числе заболевших обеспечить пациентам обычный уровень обслуживания, включая госпитализации в определенные клиники, будет попросту невозможно.

В июне 2020 года Банк России направил страховым организациям письмо, в котором говорилось, что при включении CОVID-19 в комплексную страховку от болезней и несчастных случаев возникает противоречие. Прописанные в договоре правила «содержат взаимоисключающие положения, позволяющие, в случае наличия форс-мажорных обстоятельств, к которым в том числе относят эпидемию/пандемию, отказать в выплате страхового возмещения». Банк России потребовал от страховщиков устранить эти противоречия.

В апреле 2021 года Банк России написал еще одно письмо с требованием лучше разъяснять людям условия страховки, поскольку «выявлены случаи отказа страховых организаций в выплате страхового возмещения, обусловленные неверным пониманием потребителями финансовых услуг, положений договоров страхования, правил страхования и иных продуктов страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19)».

Кроме того, банк напомнил, что недопустимо навязывать страховку людям, которые обращаются за кредитами или другими услугами. Из чего можно предположить, что такое происходит, причем систематически.

Некоторые страховщики начали предлагать клиентам отдельные программы, заточенные именно на COVID-19. В 2020 году страховки от ковида продавали 17 компаний, в 2021 году — уже 24.

Особенность этих страховок в том, что они не обеспечивают их обладателю лечение и госпитализацию, речь идет о выплате компенсации за время, проведенное на больничном или в стационаре. Некоторые страховщики предлагают компенсацию трат на анализы и лекарства.

Здесь нужно пояснить. Госпитализация при Covid-19 подразумевает, что человек лежит в больнице по ОМС. Если вы заболели и у вас есть ДМС, вас кладут в определенную больницу, которая есть в списке вашего страховщика, и лечат за его счет. Здесь же вам просто выплачивают фиксированную компенсацию за каждый день, проведенный в больнице, а уж в какой вы лежали и сколько на самом деле потратили — страховщика в данном случае не касается.

Также страховка может предусматривать выплату наследникам в случае смерти человека. За время эпидемии страховщики жизни выплатили по случаям, связанным с ковидом, более двух миллиардов рублей.

Что предлагает рынок

Купить страховку можно даже онлайн, такую услугу предлагают, в частности, «АльфаСтрахование» и «Сбер Страхование».

«АльфаСтрахование» предлагает полис «КОРОНАВИРУС.НЕТ», по нему компенсация выплачивается в случае инфекционного заболевания, включая COVID-19. Самый бюджетный вариант обойдется в 1,5 тыс. руб. Страховая сумма составляет 250 тыс. руб.: в случае, если вам будет диагностировано инфекционное заболевание, вы получите единовременную выплату в 1% от этой суммы, то есть 2,5 тыс. руб. С случае смерти застрахованного лица выплата составит 100%, то есть 250 тыс. руб.

Можно также купить полисы со страховой суммой в 500 тыс. и 750 тыс. руб. и аналогичными условиями.

«Сбер Страхование» предлагает программу «Сбереги себя», которая включает страховку от COVID-19. В случае заражения застрахованный человек получит по 1 тыс. руб. за каждый день пребывания в стационаре. Страховка включает также дополнительные услуги в виде лабораторных исследований, инструментальной диагностики и телемедицины (онлайн-консультаций). Предлагаются два страховых пакета стоимостью в 4 100 или 6 800 руб.

В компании «Росгосстрах Жизнь» есть программа «Восстанови здоровье», по которой можно пройти реабилитацию после перенесенного ковида в медицинских центрах или санаториях. Максимальная стоимость такой страховки — 1 590 рублей. Как рассказали «СПИД.ЦЕНТРу» в компании, «с момента запуска продукта в октябре 2020 года полисы приобрели более 65 тыс. человек, в 2021 году — 47,6 тыс.». Реабилитацию по этой программе прошли 650 человек.

Любопытную услугу предлагает «Уралсиб Страхование». Полис «В порядке» предусматривает денежную компенсацию в случае «осложнений, побочных действий или иного расстройства здоровья в результате вакцинации от гриппа или коронавирусной инфекции».

Страховка не для всех

Покупая страховку от коронавируса, следует помнить о нескольких вещах. Во-первых, существуют ограничения по возрасту: если вы старше определенного возраста (где-то это может быть 70 лет, а где-то — 55), полис вам не продадут. Во-вторых, в договоре прописано, какие документы вы должны предоставить, чтобы доказать наступление страхового случая. Где-то может быть достаточно положительного ПЦР-теста, но скорее всего, потребуются результаты обследования из клиники. В-третьих, нужно помнить о так называемой временной франшизе: чтобы вы могли получить деньги по страховке, между заключением договора и постановкой диагноза должно пройти определенное время (чаще всего две недели, но может быть и больше).

Стандартный срок действия таких полисов — один год. Имейте в виду, что страховка, скорее всего, покрывает только один случай заражения (это должно быть прописано в условиях), так что если в течение года вы заболеете второй раз, вторую компенсацию по тому же полису вам не выплатят.

Есть и стандартные ограничения: в страховании от ковида могут отказать человеку с инвалидностью или тяжелыми хроническими болезнями. Препятствием могут стать онкологические заболевания, почечная или печеночная недостаточность, астма, тяжелые сердечно-сосудистые заболевания, а также гепатиты и ВИЧ. 

О том, что люди с ВИЧ не могут приобрести страховой полис, говорится, в частности, в условиях «Сбер Страхования» и «АльфаСтрахования». 

В документах «Ренессанс Страхования» указано, что компания страхует ВИЧ-инфицированных по отдельным программам, однако и тогда при покупке полиса человек обязан сообщить о своем заболевании в письменном виде.

Нежелание страховщиков связываться с клиентами с положительным ВИЧ-статусом — не новость. Человеку с ВИЧ могут запросто не продать страховку или отозвать уже имеющийся полис ДМС. При том, что правомерность такой практики сомнительна.

Закон прямо запрещает ограничение «прав и законных интересов» людей с ВИЧ. Кроме того, все законные основания, по которым страховая компания может отказать в выплате страховки, перечислены в ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса России. «Установление в договоре страхования иных оснований для отказа не допускается», — говорится в «Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования».

Еще в 2018 году Верховный суд России согласился с тем, что в договор страхования нельзя включать условия об отсутствии у страхуемого лица ВИЧ-инфекции, а также инвалидности и психиатрических заболеваний. Поводом для разбирательства стало обращение страховой компании, которую Роспотребнадзор оштрафовал по ч. 2 ст.14.8 КоАП (включение в договор условий, ущемляющих права потребителей). Компания хотела опротестовать штраф, однако суд решил, что страховщик, потребовавший от клиента письменного подтверждения, что тот «не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом», ущемил его права.

Подводя итог вышесказанному: если вам откажут в продаже полиса или в выплате страховки на основании вашего ВИЧ-статуса, вы можете написать жалобу в надзорные органы или подать в суд. Вероятность добиться своего достаточно велика. Если, конечно, вы готовы тратить время и нервы на подобные тяжбы.

В любом случае при покупке страхового полиса нужно очень внимательно читать все условия (в том числе написанные самым мелким шрифтом). Если речь идет о значительных суммах, стоит проконсультироваться с юристом.